Vertrauen sollte Teil des Produkts sein
Vertrauen ist ein wesentlicher Bestandteil der Funktionsweise der Zahlungsinfrastruktur. Wer unterliegt der Aufsicht, wie werden Gelder geschützt und wie wird die Nachhaltigkeit des Modells gewährleistet?
Ein regulierter Rahmen, keine informelle Vereinbarung
FinXP ist ein europäisches E-Geld-Institut, das von der maltesischen Finanzaufsichtsbehörde (Malta Financial Services Authority) autorisiert und reguliert wird. Dieser regulierte Status ist für unsere Geschäftstätigkeit von zentraler Bedeutung. Er ermöglicht uns Zahlungsdiensten, E-Geld-Diensten und die damit verbundenen Zahlungsinfrastruktur im Rahmen unserer Genehmigungen und der geltenden regulatorischen Anforderungen anzubieten. Für Kunden bedeutet es, dass die Zahlungsfunktionen im Rahmen eines regulierten Rechtsrahmens bereitgestellt werden und nicht auf der Grundlage informeller oder rein technischer Vereinbarungen. Das ist insbesondere für Unternehmen wichtig, die Zahlungskonten, Kundengeld, Zahlungseinzug, Auszahlungen, Kartenprogramme, Händlerabwicklung, eingebettete Finanzen oder Zahlungsabläufe auf Plattformen abwickeln. Jeder Kunde, jede Produktstruktur und jeder Zahlungsablauf muss weiterhin im Einklang mit den geltenden rechtlichen, aufsichtsrechtlichen, systembezogenen, risikobezogenen und betrieblichen Anforderungen geprüft, genehmigt und umgesetzt werden.
- Ausgabe von E-Geld und Zahlungskonten
- Lastschriften und Überweisungen
- Kartenzahlungsabwicklung und Kartenausstellung
- Vorbehaltlich des Zulassungsumfangs und des genehmigten Kundenmodells
Stefan Haenel, Mitbegründer
Hinter jedem Zahlungsablauf stehen vier Fachbereiche
Zulassung, Sicherung, Überwachung und Datenschutz sind kein abschließender Genehmigungsschritt. Sie sind Teil der Produktentwicklung.
Inbetriebnahme eines verantwortungsbewussten Zahlungsmodells
Eine solide Zahlungsinfrastruktur beginnt mit einer verantwortungsvollen Aufnahme neuer Benutzer. Das Ziel ist nicht, Reibungsverluste zu verursachen. Vielmehr soll sichergestellt werden, dass das Zahlungsmodell richtig verstanden wird, bevor damit echtes Geld transferiert wird.
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01
Das Geschäft verstehen
Wir prüfen das Geschäft, die Eigentümerstruktur, die Geschäftstätigkeit, den Kundenstamm, die Rechtsordnungen, die Transaktionsflüsse und das Risikoprofil.
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02
Umfassende Sorgfaltsprüfung
Unternehmenssorgfaltsprüfung, Überprüfung der wirtschaftlichen Eigentümer, Überprüfung von Vorstandsmitgliedern und befugten Personen, Prüfung der Herkunft des Gelds sowie entsprechende Überprüfungsverfahren.
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03
Definieren Sie die Kontrollmechanismen
Sofern ein Modell umgesetzt werden kann, vereinbaren wir den Aufnahmeansatz, die Transaktionsabläufe, die Berichtspflichten und die Eskalationswege.
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04
Starten und überwachen
Das Programm wird mit einer fortlaufenden Transaktionsüberwachung, regelmäßigen Überprüfungen und klaren Eskalationsregeln in Betrieb genommen, damit es auch bei steigendem Transaktionsvolumen an Glaubwürdigkeit gewinnt.
FinXP schützt Kundengeld und gestaltet Zahlungsmodelle nachhaltig
FinXP verbindet eine regulierte Zahlungsinfrastruktur mit praxisorientierter Compliance, betrieblichen Kontrollmechanismen und Branchenkenntnissen. Dadurch werden Unternehmen dabei unterstützt, Zahlungsabläufe zu gestalten, die nicht nur wirtschaftlich sinnvoll sind, sondern von Anfang an verantwortungsbewusst strukturiert sind.
Sicherung von Kundengeld
Als E-Geld-Institut ist FinXP verpflichtet, die entsprechenden Kundengelder gemäß den geltenden aufsichtsrechtlichen Anforderungen zu sichern. Einfach ausgedrückt bedeutet „Sicherung“, dass die berechtigten Kundengelder getrennt von den Eigenmitteln von FinXP verwahrt werden. Sie werden nicht als Betriebskapital von FinXP behandelt und nicht zur Finanzierung der Geschäftstätigkeiten von FinXP verwendet. Die Sicherung wird durch interne Aufzeichnungen, Abstimmungsverfahren und Kontrollen unterstützt, die darauf ausgelegt sind, Gelder, die den Sicherungsanforderungen unterliegen, zu identifizieren, zu trennen und zu überwachen.
FinXP ist keine Bank. Gelder, die bei einem E-Geld-Institut hinterlegt sind, stellen keine Bankeinlagen dar und sind nicht in gleicher Weise geschützt wie ein Bankkonto. Die Sicherung ist ein eigenständiger aufsichtsrechtlicher Schutzmechanismus, der für die entsprechenden Gelder im Rahmen des E-Geld-Rahmenwerks gilt.
Zweckmäßige Aufnahme
Eine solide Zahlungsinfrastruktur beginnt mit einer verantwortungsvollen Aufnahme neuer Benutzer. Bevor FinXP einen Kunden oder ein Zahlungsmodell unterstützt, überprüfen wir das Geschäftsmodell, die Eigentümerstruktur, die Geschäftstätigkeit, den Kundenstamm, die Rechtsordnungen, die Transaktionsabläufe und das Risikoprofil. Dies hilft uns bei der Beurteilung, ob das vorgeschlagene Modell geeignet ist, welche Kontrollmaßnahmen erforderlich sind und wie die Geschäftsbeziehung gestaltet werden sollte.
Die Kundenaufnahme kann eine Unternehmenssorgfaltsprüfung, die Überprüfung der wirtschaftlichen Eigentümer, die Überprüfung von Geschäftsführern und Bevollmächtigten, die Beurteilung der Herkunft der Gelder, die Überprüfung von Websites oder Plattformen, die Analyse der Kundenflüssen sowie ein Screening hinsichtlich geltender Sanktionen oder Risikoanforderungen umfassen. Das Ziel besteht nicht darin, unnötige Reibungsverluste zu verursachen, sondern sicherzustellen, dass das Zahlungsmodell vor seiner Inbetriebnahme vollständig verstanden wird.
Sorgfaltsprüfung und laufende Überwachung
Die Einhaltung der Vorschriften endet nicht mit der Kundenaufnahme. Die Zahlungsaktivitäten müssen überwacht werden, damit ungewöhnliche Verhaltensweisen, Veränderungen im Risikoprofil oder betriebliche Probleme erkannt und behoben werden können. FinXP wendet Sorgfalts- und Überwachungsprozesse an, die darauf ausgelegt sind, einen verantwortungsvollen Zahlungsverkehr zu gewährleisten. Das kann die Überwachung von Transaktionen, die Überprüfung auf Sanktionen, Risikobewertungen, die Analyse der Kontoaktivitäten, regelmäßige Überprüfungen sowie die Eskalation von Aktivitäten umfassen, die einer weiteren Bewertung bedürfen.
Compliance als Kaufgrund
Compliance sollte nicht als Hindernis für das Wachstum empfunden werden. Bei umfangreichen Zahlungsflüssen ist es gerade die Struktur, die dazu beiträgt, die Glaubwürdigkeit und Nachhaltigkeit des Programms zu gewährleisten. Ein Zahlungsmodell ohne klare Prozesse für Aufnahme, Überwachung, Sicherung, Abgleich und Eskalation mag anfangs funktionieren, kann jedoch mit steigendem Transaktionsvolumen an Stabilität verlieren. Aus diesem Grund wird Compliance bei FinXP nicht als eigenständige Abteilung oder als abschließender Genehmigungsschritt behandelt. Sie ist Teil der Produktgestaltung.
Diese Seite enthält eine einfache, allgemeine Erläuterung des Regulierungs- und Sicherungskonzepts von FinXP. Er stellt keine rechtliche, aufsichtsrechtliche oder finanzielle Beratung dar. Die genaue Handhabung von Geld und die angewandten Kontrollmaßnahmen können vom jeweiligen Produkt, der jeweiligen Dienstleistung, der Art der Transaktion und den geltenden aufsichtsrechtlichen Anforderungen abhängen.
Die Sicherung eines E-Geld-Instituts ist nicht mit einer Bankeinlage gleichzusetzen
FinXP ist als E-Geld-Institut und nicht als Bank reguliert. Hier sehen Sie einen direkten Vergleich zwischen der Sicherung eines E-Geld-Instituts und einer Bankeinlage.
Ein E-Geld-Institut (EMI), das zur Ausgabe von E-Geld und zur Erbringung von Zahlungsdiensten zugelassen ist.
Ein Kreditinstitut, das zur Entgegennahme von Einlagen und zur Erbringung von Bankdienstleistungen zugelassen ist.
Die Kundengelder werden auf Treuhandkonten bei beaufsichtigten Kreditinstituten verwahrt und sind vom Eigenkapital der EMI getrennt.
Das Kundengeld wird in der Bilanz der Bank als Einlage ausgewiesen.
Durch die Sicherung: Die Gelder werden zweckgebunden verwaltet, sodass sie weiterhin als Kundengelder erkennbar bleiben.
Im Rahmen eines Einlagensicherungssystems bis zu der von diesem System festgelegten Obergrenze.
Nein. Die verwahrten Gelder werden weder verliehen noch auf eigene Rechnung der Einrichtung angelegt.
Einlagen können im Rahmen des normalen Bankgeschäfts als Kredite vergeben werden.
Sicherheitskonten dienen der Verwahrung und dem Transfer von Geldern, nicht der Erzielung von Zinsen.
Einlagenkonten können je nach Produkt verzinst werden.
Entwickelt für die Durchführung und den Empfang von Zahlungen, die Verwaltung von Guthaben und die Abwicklung des täglichen Zahlungsverkehrs.
Entwickelt für Sparen, Kreditaufnahme und ein breites Spektrum an Bankdienstleistungen.
Dieser allgemeine Vergleich zweier regulierter Modelle stellt keine Finanzberatung dar. Der Umfang des Schutzes hängt von der jeweiligen Institution und den für sie geltenden Vorschriften ab.
Regulierte Sektoren mit klaren Risikokriterien
Einige Branchen sind wirtschaftlich stark, jedoch betrieblich oder regulatorisch komplex. FinXP ist sich dieser Komplexität bewusst. Wir arbeiten mit Unternehmen zusammen, bei denen Zahlungsflüsse möglicherweise eine gründlichere Prüfung, klarere Kontrollen, eine strengere Überwachung oder eine sorgfältigere Strukturierung erfordern. Das bedeutet nicht, dass jede Branche, jeder Kunde oder jedes Modell unterstützt werden kann. Es bedeutet vielmehr, dass FinXP bereit ist, das Geschäftsmodell zu verstehen, anstatt Komplexität von vornherein abzulehnen oder jeden Kunden in eine generische Zahlungsstruktur zu zwängen. Sofern ein Modell unterstützt werden kann, helfen wir Ihnen vor der Einführung dabei, die richtigen Kontrollmechanismen, den Aufnahmeansatz, die Transaktionsabläufe, die Berichtsanforderungen und die Eskalationswege festzulegen.
Kontrollmechanismen, die auch hohen Zahlungsvolumen standhalten
Eine zuverlässige Zahlungsinfrastruktur hängt nicht nur vom Zugang zu Zahlungskanälen ab. Sie erfordert Mitarbeiter, Prozesse, Systeme, Überwachung und eine klare Kommunikation, wenn Probleme auftreten.
Betriebliche Kontrollen
Kontrollmaßnahmen in den Bereichen Zahlungsfreigabe, Transaktionsüberwachung, Kontenabgleich, Abwicklungsprüfung, Betrugsüberprüfung, Bearbeitung von Streitfällen und Eskalation von Vorfällen. Die genauen Kontrollmaßnahmen hängen vom Produkt, Kundenmodell und von der genehmigten Struktur ab.
Betriebliche Resilienz
Unser Ansatz der betrieblichen Resilienz zielt darauf ab, die Kontinuität, die Überwachung und die verantwortungsvolle Verwaltung von Zahlungsdienstleistungen zu unterstützen: Kontozugriff, Zahlungsabwicklung, Berichterstattung, Kontenabgleich und Problemlösung.
Klare Verantwortlichkeiten vor dem Start
Bevor ein Programm in Betrieb genommen wird, legen wir fest, wer für die Aufnahme, die Kundenkommunikation, die Transaktionsdaten, den Support, die Bearbeitung von Beschwerden, das Berichtswesen, den Kontenabgleich, die Betrugsbekämpfung und die Eskalation zuständig ist. Klare Verantwortlichkeiten verringern das Risiko.
Direkter Support und klare Eskalationswege
Ein Händler muss wissen, wie die Abwicklung funktioniert. Eine Plattform muss wissen, wie Guthaben und Auszahlungen verwaltet werden. Ein Fintech-Unternehmen muss wissen, wie die Aufnahme und die Überwachung strukturiert sind. Wir helfen Ihnen dabei, diese Fragen zu klären, bevor Sie sich festlegen, und bestimmen, wie Probleme eskaliert werden, sobald Sie den Betrieb aufgenommen haben.
Was ist CENTROlink: Ein Leitfaden für Einsteiger
Es handelt sich um ein von der Bank von Litauen betriebenes Zahlungssystem, das Finanzinstituten Zugang zu den SEPA-Zahlungssystemen gewährt. Stellen Sie es sich als eine der Zufahrtsstraßen zum SEPA-Netzwerk vor und nicht als SEPA selbst vor.
Nein, SEPA ist der übergeordnete Rahmen und das Regelwerk für Euro-Zahlungen in ganz Europa. CENTROlink ist ein spezifisches System, an das sich ein Institut anschließen kann und das Zugang zur SEPA-Infrastruktur gewährt – nicht jedoch zum SEPA-System selbst.
Ein direkter Teilnehmer unterhält ein eigenes Abwicklungskonto und eine technische Verbindung zu CENTROlink, die dafür sorgt, dass Zahlungen nicht erst über ein anderes Institut weitergeleitet werden. Ein indirekter Teilnehmer ist auf einen direkten Teilnehmer angewiesen, der ihm den Zugang ermöglicht. Er stellt ein zusätzliches Glied in der Kette dar, das zu Verzögerungen führen und die Transparenz beeinträchtigen kann.
CENTROlink veröffentlicht eine Liste der Teilnehmer und unterscheidet dabei zwischen direktem und indirektem Status. Sie können die Angaben jedes Anbieters anhand dieser öffentlichen Liste überprüfen, anstatt sich allein auf dessen Aussagen verlassen zu müssen.
Ein direkter Teilnehmer wickelt Zahlungen selbst ab, ohne dass jemand zwischen ihm und dem Abwicklungssystem steht. Ein indirekter Teilnehmer leitet jede Zahlung zunächst über das eigene Konto und die eigenen Systeme eines Sponsors weiter, wodurch eine zusätzliche Ebene entsteht, die den Vorgang verlangsamen oder den Verbleib einer Zahlung verschleiern kann.
Das hat Einfluss darauf, wie schnell und zuverlässig Ihre Abwicklung erfolgt, wie leicht sich eine Zahlung zurückverfolgen lässt, falls etwas schiefgeht, und wie stabil Ihr Zugang im Laufe der Zeit ist. Der indirekte Zugang hängt von der anhaltenden Bereitschaft eines zweiten Unternehmens ab, diesen Zugang zu ermöglichen.
Nein. Es handelt sich um ein Zahlungssystem, das von der Lietuvos bankas, der Bank von Litauen, betrieben wird. Es unterhält selbst keine Kundenkonten, sondern stellt die Abwicklungsinfrastruktur bereit, mit der sich zugelassene Institute wie E-Geld-Institute und Banken anschließen.
Die „Lietuvos bankas“, die Bank von Litauen, ist die litauische Zentralbank und Betreiberin von CENTROlink. Ein in Malta zugelassenes E-Geld-Institut kann weiterhin direkt an CENTROlink teilnehmen, da die SEPA-Infrastruktur grenzüberschreitend funktioniert. Die Teilnahme ist nicht auf Institute mit Sitz in Litauen beschränkt.
Fragen Sie direkt, ob es sich um einen direkten oder indirekten CENTROlink-Teilnehmer handelt, und bitten Sie ihn, Ihnen die veröffentlichten Belege vorzulegen, anstatt sich mit einer mündlichen Zusicherung zufrieden zu geben.
Ihre Zahlungen werden über eine zusätzliche vermittelnde Institution abgewickelt, was eine langsamere Abwicklung, eingeschränkte Nachverfolgbarkeit im Falle einer Zahlungsnachverfolgung sowie die Abhängigkeit von den Entscheidungen dieser Sponsor-Institution hinsichtlich der weiteren Unterstützung der Vereinbarung zur Folge haben kann.
Was ist ein E-Geld-Institut (EMI)? Eine leicht verständliche Erklärung
Ein E-Geld-Institut ist eine Unternehmensform, die nach EU-Recht dazu berechtigt ist, E-Geld auszugeben, Zahlungskonten zu führen und Zahlungen abzuwickeln, ohne dabei eine Bank zu sein.
Nein, ein E-Geld-Institut kann in Ihrem Namen Geld verwahren und transferieren, aber es darf weder Einlagen entgegennehmen noch Kredite vergeben. Es sind genau diese Tätigkeiten, die eine Bank rechtlich von einem E-Geld-Institut unterscheiden. Das Kundengeld wird gesichert und nicht als Einlagen behandelt.
Eine Bank kann Einlagen akzeptieren und Kredite gewähren. Das kann ein E-Geld-Institut nicht. Ein E-Geld-Institut gibt E-Geld aus, führt Zahlungskonten und kann Karten ausstellen. Das sind genau die alltäglichen Zahlungsfunktionen, die ein Unternehmen in der Regel benötigt, jedoch im Rahmen einer weniger strengen, aber dennoch vollständig regulierten Struktur.
Kundengelder bei einem regulierten E-Geld-Institut müssen stets gesichert und getrennt vom Eigenkapital des E-Geld-Instituts verwahrt werden, damit sie den Gläubigern des E-Geld-Instituts nicht zur Verfügung stehen, falls das Unternehmen in finanzielle Schwierigkeiten gerät. Das ist eine gesetzliche Vorschrift und keine strategische Entscheidung.
Da das gesicherte Geld getrennt von der eigenen Bilanz des E-Geld-Instituts verwahrt wird, muss es für die Kunden identifizierbar und rückzahlbar sein. Es darf nicht wie Vermögenswerte behandelt werden, die im Falle einer Insolvenz den allgemeinen Gläubigern zur Verfügung stehen.
E-Geld-Institute werden von einer nationalen Aufsichtsbehörde im Rahmen eines gemeinsamen EU-Rahmenwerks zugelassen und beaufsichtigt. Im Falle von FinXP ist dies die Malta Financial Services Authority. Daher sind die zugrunde liegenden Vorschriften harmonisiert, auch wenn die Aufsicht auf nationaler Ebene erfolgt.
Es handelt sich um die Vorschrift, Kundengeld stets getrennt von den Betriebsmitteln des E-Geld-Instituts zu halten. Es darf weder als Betriebskapital noch für Kredite oder Investitionen der E-Geld-Institute verwendet werden.
Suchen Sie im öffentlichen Register der zugelassenen Institute der zuständigen nationalen Aufsichtsbehörde nach einem in Malta zugelassenen E-Geld-Institut. Nutzen Sie dazu das Register der MFSA, anstatt sich auf Angaben in den eigenen Unterlagen des Unternehmens zu verlassen.
Häufig sind Geschwindigkeit, Fokussierung und Branchenpassung ausschlaggebend. E-Geld-Institute nehmen in der Regel schneller auf und sind eher bereit, Branchen wie iGaming, Devisenhandel oder digitale Vermögenswerte zu bedienen. Viele Banken lehnen das ab, auch wenn alle aufsichtsrechtlichen Sicherheitsanforderungen erfüllt sind.
In diesem Zusammenhang werden die Begriffe in der Regel synonym verwendet. Beide bedeuten, dass eine Aufsichtsbehörde dem Institut offiziell zur Ausübung bestimmter Finanztätigkeiten erlaubt hat. Wichtiger als der verwendete Begriff ist, ob Sie das im Register der Aufsichtsbehörde selbst überprüfen können.
Lesen Sie den vollständigen Leitfaden zur Zulassung von E-Geld-Instituten (EMI)
Setzen Sie auf einen Zahlungspartner, den Sie intern erklären können
Ihre Finanz-, Produkt-, Compliance- und Führungsteams müssen verstehen, warum ein Anbieter glaubwürdig ist. FinXP liefert Ihnen eine klare Antwort: Regulierungsstatus, Sicherungsmaßnahmen, disziplinierte Aufnahme, laufende Überwachung und betriebliche Kontrolle.