Was ist die SEPA-Lastschrift? - Ein vollständiger Leitfaden

Der einheitliche Euro-Zahlungsverkehrsraum (SEPA) ist ein Zahlungsnetzwerk, das die Abwicklung von Euro-Zahlungen in der Europäischen Union (EU) einfach und kostengünstig macht.

Es wurde 1999 eingeführt und ist derzeit in einem Gebiet mit mehr als 529 Millionen Bürgern tätig, die jedes Jahr 146 Milliarden elektronische Zahlungen tätigen. Es gilt als eine der wichtigsten Innovationen, die die EU im Zahlungsverkehrssektor eingeführt hat, und hilft Tausenden von Privatpersonen und Unternehmen, Zahlungen effektiv zu verwalten. Aber was genau ist SEPA? Wie können Sie es als Zahlungsinstitut implementieren? Was sind die wichtigsten Vorteile?

In diesem Leitfaden erklären wir Ihnen, wie SEPA funktioniert, was eine SEPA-Lastschrift ist und welche Vorteile Sie als Händler haben, wenn Sie sie einführen.

Was ist der einheitliche Euro-Zahlungsverkehrsraum (SEPA)?

SEPA ist ein europäisches Zahlungssystem, das es Händlern und Unternehmen ermöglicht, Zahlungen in den 35 SEPA-Ländern zu senden und zu empfangen. Es ist eine EU-Initiative, die alle 27 EU-Mitglieder, 3 EWR-Länder und 6 Nicht-EWR-Länder umfasst, mit dem Ziel, den Geldtransfer in Europa einfach und kostengünstig zu gestalten.

Es gibt mehrere SEPA-Zahlungsverfahren, darunter:

• SEPA-Lastschrift
• SEPA-Überweisung
• SEPA-Sofortüberweisung

Jedes Verfahren ist ein spezifischer Service und hat seine eigenen Vor- und Nachteile. Alle SEPA-Zahlungen erfolgen von Bank zu Bank und beziehen keine Kartennetzwerke mit ein. Alle Transaktionen müssen in Euro erfolgen, wobei Händler und Kunden nur ein Bankkonto benötigen, um die Zahlung zu verarbeiten.

Aus welchen Ländern besteht der SEPA?

Es gibt 35 Länder innerhalb der SEPA:

EU/EWR-Länder:

• Belgien
• Bulgarien
• Tschechische Republik
• Dänemark
• Deutschland
• Estland
• Irland
• Griechenland
• Spanien
• Frankreich
• Kroatien
• Italien
• Zypern
• Lettland
• Litauen
• Luxemburg
• Ungarn
• Malta
• Niederlande
• Österreich
• Polen
• Portugal
• Rumänien
• Slowenien
• Slowakei
• Finnland
• Schweden

Nicht-EWR-Länder:

• Andorra
• Monaco
• San Marino
• Schweiz
• Staat Vatikanstadt

SEPA-Zahlungen sind vor allem in bargeldlastigen Ländern oder in Ländern, in denen Abonnements beliebt sind, wie Deutschland und die Niederlande, beliebt. Das liegt daran, dass SEPA-Zahlungen es Schuldnern ermöglichen, Zahlungen direkt von ihrem Bankkonto und nicht mit einer Debitkarte zu tätigen, wodurch der Zwischenhändler und die Kosten für das Kartennetzwerk wegfallen.

Was ist die SEPA-Lastschrift?

Das SEPA-Lastschriftverfahren (SDD) ist ein spezielles Zahlungsverfahren innerhalb von SEPA, das für regelmäßige Zahlungen, wie z. B. für Abonnements und Rechnungen, verwendet wird. Wie alle SEPA-Zahlungen müssen diese Transaktionen in Euro erfolgen, und die Zahlungen erfolgen von Bank zu Bank. Bislang ist das SEPA-Lastschriftverfahren in 21 Ländern der Eurozone in Betrieb.

SDD ist ganz einfach: Der Gläubiger stellt einen Vertrag, ein sogenanntes "Mandat", aus, in dem alle notwendigen Details zur Lastschrift enthalten sind. Sobald der Kunde zustimmt, zieht der Händler die Zahlungen regelmäßig ein und benachrichtigt ihn 14 Tage vor Fälligkeit der Zahlung. Sollte eine Zahlung nicht autorisiert sein, hat der Kunde 13 Monate Zeit, eine Rückerstattung zu verlangen.

Innerhalb von SDD (ja, es gibt noch mehr!) gibt es zwei Zahlungssysteme:

• SEPA-Basis-Lastschrift
• SEPA-B2B-Lastschrift

SEPA Core Direct Debit (SDD Core) wird zwischen Händlern und Verbrauchern verwendet, während SEPA B2B Direct Debit (SDD Business) für den Einzug von Zahlungen von Unternehmen verwendet wird. Im folgenden Abschnitt gehen wir näher darauf ein.

Das Besondere an allen Lastschriften ist, dass der Händler die Kontrolle über den gesamten Zahlungsprozess hat. Er erteilt die SEPA-Lastschriftmandate, benachrichtigt den Kunden und zieht die Zahlungen ein, wenn sie fällig sind. Dies unterscheidet sich von anderen lokalen Verfahren, bei denen entweder der Kunde oder die Bank für die Durchführung der Zahlungen verantwortlich ist.

Unterschied zwischen SEPA Core DD und SEPA Business DD

Was sind die Unterschiede zwischen SDD Core und SDD Business? Es gibt ein paar:

SEPA Direct Debit Core:

• SDD Core ist obligatorisch, wenn Sie ein Zahlungsdienstleister (PSP) sind, der europäische Lastschriften für Verbraucher anbietet.
• Schuldner können 8 Wochen nach einer unberechtigten Zahlung eine Rückerstattung beantragen, und 13 Monate danach, wenn die Zahlung unberechtigt war.
• Der PSP des Zahlers muss nicht vorher verifiziert werden und erhält die Mandatsinformationen beim ersten Zahlungseinzug.

SEPA-Lastschriftgeschäft:

• Der Zahler muss ein Unternehmen sein, keine Privatperson.
• Der Zahler kann keine Erstattung erhalten, wenn die Transaktion autorisiert wurde.
• Der PSP muss das Mandat prüfen und validieren, bevor er Geld einzieht.

SEPA-Lastschrift-Regelwerke

Der Europäische Zahlungsverkehrsausschuss (European Payments Council, EPC) veröffentlicht Regelwerke, die Händlern und Finanzinstituten helfen, die verschiedenen Arten von Lastschriften und Mandaten effektiv zu verwalten. Diese Rulebooks beinhalten die Zulassungskriterien, um SEPA-Lastschrifttransaktionen zu akzeptieren, Klarstellungen zum Kundenreporting, Anleitungen zu Rückerstattungsgrundcodes, Berichte zu Betrugstrends und Informationen zur Verwaltung von Zahlungsnachrichten.

Das SCT-Regelwerk 2019 ist bis November 2021 in Kraft. Nach diesem Datum tritt das Regelwerk 2021 in Kraft. Sie können die neuesten SEPA-Regelwerke auf der EPC-Websiteherunterladen .

Was ist ein SEPA-Lastschriftmandat?

Um SEPA-Lastschriften einzuziehen, muss der Händler zunächst den Kunden oder das Unternehmen dazu bringen, ein Mandat zu unterzeichnen - ein Dokument, das wie ein Vertrag wirkt. Dieses Mandat ermöglicht es dem Gläubiger, zukünftige Zahlungen mit der Zustimmung des Zahlers einzuziehen.

Das Mandat ist ein zertifiziertes Dokument, d. h. es muss einen Nachweis über die Zustimmung des Zahlers, eine Identitätsprüfung mit starker Kundenauthentifizierung und eine beglaubigte Unterschrift enthalten. Es enthält auch die Angaben zum Zahler und Händler sowie die Art der verwendeten Zahlung. Der Rechtstext enthält Details zur Rückerstattung sowie eine Vereinbarung zum Rückzug von Zahlungen, falls erforderlich, die für die Core DD und Business DD unterschiedlich sein wird. Sobald das Mandat ausgefüllt und unterschrieben ist, wird es bei den Banken oder PSPs eingereicht und die Zahlungen können eingezogen werden.

Was ist eine SEPA DD Pre-Notification?

Ein wesentliches Merkmal der SEPA-Lastschrift ist die Pre-Notification. Dabei handelt es sich um eine Mitteilung, die vor dem Einzug der Zahlung durch den Zahlungsempfänger erfolgt, um den Zahlungspflichtigen über die bevorstehende Lastschrift zu informieren. Die Vorabankündigung enthält den Zeitpunkt des Einzugs, den Gesamtbetrag, die Angabe, ob eine Anpassung des Gesamtbetrags der Zahlung erfolgt, und die eindeutige Mandatsreferenz. Die Vorabankündigung muss 14 Tage vor dem Einzug der Zahlung versandt werden, die Händler können jedoch in Absprache mit ihren Kunden ein kürzeres Zeitfenster vereinbaren.

Mit der Vorabankündigung kann der Schuldner sicherstellen, dass er über genügend Geldmittel verfügt, um die Lastschrift zu bezahlen. Händler können diese entweder selbst in Papierform oder per E-Mail versenden oder einen Dritten mit der Abwicklung des Prozesses beauftragen.

Vorteile der Verwendung von SEPA DD

Die Implementierung und Nutzung der SEPA-Lastschrift hat mehrere Vorteile:

• SEPA DD ermöglicht Händlern den Einzug von Lastschriften in 36 verschiedenen Ländern
• Es bietet eine standardisierte Zahlungsmethode, die die Verwaltung von Zahlungen weniger komplex macht, die Sicherheit erhöht und die Markteintrittsbarriere senkt.
• Sie ermöglicht eine größere Anzahl von Transaktionen und erlaubt es Händlern, Zahlern und Banken, die Zahlungsprozesse relativ einfach zu halten.
• Es ermöglicht das Abo-Modell, eine Zahlungsmethode, die sich immer größerer Beliebtheit erfreut: In mehreren europäischen Ländern zahlt fast die Hälfte der Bevölkerung für mehrere Abonnements, und 27 % der Verbraucher weltweit erwarten, dass sie die Anzahl ihrer Abonnements erhöhen werden.
• Es ist ein großartiges Zahlungsinstrument für Unternehmen, die während der Covid-19-Pandemie Liquidität hinzufügen wollen.

Es gibt einige zusätzliche einzigartige Vorteile für jeden Akteur im SEPA-Ökosystem:

Kaufleute

• SDD senkt die Transaktionskosten für Händler drastisch und reduziert damit die Kosten für das Betriebskapital.
• Die Einnahmen sind besser vorhersehbar und konsistent, aber immer noch flexibel genug, dass die Zahlungsbeträge entsprechend angepasst werden können.
• Es ist risikoarm: Da der Händler für die Verwaltung der wiederkehrenden Zahlung und die Benachrichtigung des Kunden zuständig ist, ist es wahrscheinlicher, dass die Zahlungen pünktlich und vollständig ausgeführt werden.

Zahler, sowohl Privatpersonen als auch Unternehmen

• SDD ist billiger als andere Formen der Bezahlung, was die Kosten für das Produkt oder die Dienstleistung, die sie kaufen, weiter senkt.
• Es ist eine Zahlungsmethode, die unglaublich bequem und einfach einzurichten ist.
• Es ist einfach, den Überblick über die Zahlungen zu behalten.
• Die Vorankündigung bedeutet, dass die Schuldner Zeit haben, genügend Geldmittel hinzuzufügen, was die Wahrscheinlichkeit einer Überziehung verringert.
• Abonnements sind eine zunehmend bevorzugte Art, Zahlungen zu verwalten.

Banken

• Geringere Kosten.
• Höhere Effizienz durch Automatisierung.
• Weniger Verantwortung, da sie sich nicht um den Zahlungsprozess kümmern müssen.

Unterschied zwischen SEPA DD & SEPA CT

Die SEPA-Überweisung (SEPA CT) ist eine einfache, einmalige Überweisung innerhalb der SEPA-Zone in Euro. Die Überweisung erfordert kein Mandat und kann sowohl vom Zahler als auch vom Zahlungsempfänger initiiert werden.

Dies unterscheidet sich von SEPA DD, das nur für wiederkehrende Zahlungen gilt und ein unterzeichnetes Mandat des Händlers erfordert.

Unterschied zwischen SEPA DD & Daueraufträgen

Sowohl SEPA-Lastschriften als auch Daueraufträge sind automatische Zahlungen, der entscheidende Unterschied liegt jedoch in der Kontrollinstanz. Bei Daueraufträgen hat der Kunde die Kontrolle. Bei der SEPA-Lastschrift hat der Händler die Kontrolle.

Dauerauftrag:

• Initiiert durch den Kunden: Der Kunde initiiert die regelmäßige Zahlung, die durch die Bank "geschoben" wird.
• Weniger Flexibilität: Sie arbeiten nur in regelmäßigen Abständen (z.B. alle 2 Wochen, alle 1 Monat, etc.) und für einen festen Betrag.
• Mehr Dokumentation: Um einen Dauerauftrag einzurichten, ist ein hoher Verwaltungs- und Dokumentationsaufwand erforderlich.

Lastschriftverfahren:

• Initiiert durch den Händler: Der Händler erteilt das Mandat und zieht die Zahlung vom Kunden ein.
• Hochflexibel: Händler können variable Beträge einziehen und die Intervalle wählen.
• Automatisch: Bei einem Lastschriftverfahren ist der gesamte Prozess automatisiert und die einzige notwendige Dokumentation ist das Mandat und die Prenotification.

Im Allgemeinen ist der Dauerauftrag eine risikoreichere Zahlungsmethode für den Händler, da immer die Möglichkeit besteht, dass sich der Schuldner verspätet oder eine Zahlung auslässt. Für kleine Organisationen mit sehr wenigen Kunden können Daueraufträge ausreichend sein. Für Organisationen mit mehr als 30 Kunden sind Daueraufträge umständlich und Lastschriften sind eine viel bessere Option.

Beliebte Anwendungsfälle für SEPA DD

Die SEPA-Lastschrift wird in der Regel für regelmäßige Zahlungen verwendet. Diese können sein für:

• Software-Unternehmen
• Abonnements
• Marketing-Agenturen
• Abrechnende Unternehmen
• Mitgliedschaften
• Etc.

SEPA-Lastschriften eignen sich gut für regelmäßige Zahlungen, die nicht übermäßig häufig sind und für langfristige Arbeiten verwendet werden. Zahlungen erfolgen nicht sofort und können ein paar Tage dauern, weshalb die Verwendung von SEPA-Lastschriften für Zahlungen, die mehr als einmal pro Woche erfolgen müssen, ineffizient sein kann.