Seit dem Inkrafttreten der zweiten Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2) der Europäischen Kommission (EK) im Jahr 2016 hat Open Banking in Europa einen langen Weg zurückgelegt. Im Mai 2022 veröffentlichte die EU-Kommission eine gezielte Konsultation, um Beweise für die Überprüfung der PSD2 zu sammeln und ihre weitere Arbeit im Bereich der offenen Finanzen zu unterstützen.
Da die Europäische Kommission mit der Konsultation bestehender Verordnungen beginnt, könnten neue Rechtsvorschriften wie PSD3 bald auf den Tisch kommen.
PSD3, die Weiterentwicklung von PSD2, wird wahrscheinlich weitere Innovationen im Zahlungsverkehr, bei der Kreditvergabe, bei Versicherungen und mehr anstoßen. Angesichts der neuen Gesetzgebung fragen sich viele: Was beinhaltet die PSD3, wann können wir mit ihrem Inkrafttreten rechnen und wie könnte sie die europäischen Finanzdienstleistungen beeinflussen?
Die Entwicklung der Finanzdienstleistungen in Europa
Die erste PSD, die EU-Zahlungsdiensterichtlinie, wurde 2007 umgesetzt, um die Entwicklung eines einheitlichen Zahlungsverkehrsmarktes in der Europäischen Union zu unterstützen und Innovation, Wettbewerb und Effizienz zu fördern.
Im Jahr 2013 schlug die Europäische Kommission eine Änderung vor, um diese Ziele zu verbessern - die PSD2.
PSD2 und die Geburt des Open Banking
PSD2 ist am 13. Januar 2018 in Kraft getreten. Mit der überarbeiteten Richtlinie wurden neue Regeln eingeführt, die die Grundlage für das Open Banking in ganz Europa und im Vereinigten Königreich bilden.
Zum ersten Mal in der Geschichte hatten die Verbraucher das Recht, über Dritte auf ihre Konten bei europäischen Banken und Fintechs zuzugreifen, was es ihnen ermöglichte, Finanzdaten einzusehen oder Zahlungen zu veranlassen, indem sie ihre Zustimmung gaben.
Open Banking revolutioniert die Art und Weise, wie Privatpersonen und Unternehmen ihre Finanzdaten zu ihrem Vorteil nutzen können. Da jedoch neue Akteure und Lösungen auf den Markt drängen, müssen die derzeitigen Rechtsvorschriften überarbeitet werden, um sicherzustellen, dass neue Zahlungsmethoden erleichtert und ausreichend reguliert werden.
Was ist PSD3 und wie unterscheidet es sich von PSD2?
In der Konsultation der Europäischen Kommission zu PSD2 wird geprüft, ob die Richtlinie noch zweckmäßig ist und wie sie geändert werden könnte. Mit der PSD3 könnten die derzeitigen Rechtsvorschriften geändert werden, um Zahlungen schneller und sicherer zu machen und sie besser an den EU-Rechtsrahmen anzupassen.
Während die PSD2 die europäische Zahlungsverkehrslandschaft durch die Förderung von Innovationen und die Beschleunigung der Entwicklung neuer Dienstleistungen und Produkte verändert hat, sind viele Interessengruppen der Meinung, dass die PSD3 mehrere Probleme lösen muss.
Die Hauptkonsultation konzentrierte sich auf zwei Hauptbereiche: PSD2 und Open Finance.
PSD2 Gezielte Konsultation
Die PSD2-Konsultation befasste sich mit Themen, die für Zahlungsdienstleister (PSPs) und andere Unternehmen mit Verbindungen zum Zahlungsverkehrssektor wichtig sind.
Zu den Diskussionspunkten gehörten unter anderem:
- Potenzielle Änderung oder Aufhebung von Ausnahmen von der PSD2 oder ob neue Ausnahmen hinzugefügt werden sollten.
- Möglicherweise Ausweitung der Vorschriften auf derzeit nicht regulierte Tätigkeiten wie Zahlungstransaktionen unter Verwendung von Krypto-Assets, Buy-Now-Pay-Later-Dienste, Betrieb von Zahlungssystemen oder Zahlungssystemen, digitale Geldbörsen (d. h. mobile Apps für Zahlungen) und Zahlungsverarbeitungsdienste.
- Mögliche Anpassungen des Schutzsystems.
- Ausweitung der Anforderungen an den Ausführungszeitpunkt auf One-leg-in-Transaktionen (bei denen nur einer der Zahlungsdienstleister im Europäischen Wirtschaftsraum ansässig ist).
- Regelung des so genannten "Dreieckspasses" (bei dem ein zugelassener Zahlungsdienstleister in Mitgliedstaat A die Dienste eines Agenten in Mitgliedstaat B in Anspruch nimmt, um Zahlungsdienste in Mitgliedstaat C zu erbringen).
- Änderungen der Anforderungen an die starke Kundenauthentifizierung (SCA). Zum Beispiel die Verlängerung des SCA-Zeitraums von 90 Tagen auf 180 Tage, um "die derzeitigen Reibungsverluste" für die Kunden zuverringern.
- Wirksamere Bekämpfung der Fragmentierung in Europa durch eine genauere und konkretere Spezifikation von API-Normen, Verzeichnisdiensten und Infrastruktur.
Offene Finanzierung Gezielte Konsultation
Die Fragen in der offenen Finanzkonsultation konzentrierten sich auf folgende Themen:
- Nutzung bestehender offener Finanzdienste, wie die Nutzung von Zahlungsauslösediensten und Kontoinformationsdiensten für den Zugang zu Zahlungskonten.
- Arten von erweiterten Finanzdienstleistungsdaten, auf die die Befragten über Drittanbieter zugreifen möchten, einschließlich Daten in Bezug auf Hypotheken-, Spar-, Anlage-, Versicherungs- und Rentendienste.
- Überlegungen zum Kunden- und Datenschutz.
Wann wird PSD3 kommen?
Die Konsultationen sind ein erster Schritt in der Überprüfung der PSD2 durch die Europäische Kommission und stellen weder die endgültige Position noch den formellen Vorschlag der Europäischen Kommission dar. Die Art der Fragen deutet jedoch auf die Hauptschwerpunkte hin, insbesondere bei der gezielten Konsultation zu PSD2.
PSD3 befindet sich noch in einem frühen Stadium des Prozesses. In Anbetracht der Tatsache, dass die PSD2 im Jahr 2015 verabschiedet und 2018 in Kraft gesetzt wurde, könnte die neue Richtlinie bereits in den nächsten 3 bis 5 Jahren formalisiert und verabschiedet werden.
Wie passt PSD3 in die EU-Strategie für den Massenzahlungsverkehr?
Die Strategie der Europäischen Kommission für den Massenzahlungsverkehr zielt darauf ab, Sofortzahlungen und EU-weite Zahlungslösungen zu entwickeln, die kosteneffizient sind und die Kundenzufriedenheit erhöhen.
Zu seinen wichtigsten Zielen gehören:
- Förderung von grenzüberschreitenden europäischen Zahlungslösungen
- Entwicklung eines wettbewerbsfähigen und innovativen Zahlungsverkehrsmarkts
- Bereitstellung einer besseren und sichereren Zahlungsinfrastruktur
- Unterstützung der internationalen Rolle des Euro
Die PSD3 könnte dazu beitragen, grenzüberschreitende Zahlungslösungen zu erleichtern, indem sie eine größere Auswahl, eine stärkere Diversifizierung und eine höhere Widerstandsfähigkeit schafft. Darüber hinaus könnte die aktualisierte Richtlinie dazu beitragen, dass der Rechtsrahmen alle wichtigen Marktteilnehmer im Ökosystem des Zahlungsverkehrs, einschließlich Technologieunternehmen, abdeckt.
Der Schutz vor Betrug im Zahlungsverkehr steht bei den PSD3-Konsultationen ganz oben auf der Tagesordnung. Daher wird die neue Richtlinie wahrscheinlich dazu beitragen, den Verbraucherschutz auf höchstem Niveau zu gewährleisten, einschließlich Sofortzahlungen. Die PSD3 wird das Ziel der Strategie unterstützen, die breite Einführung der höchsten Sicherheitsstandards zu gewährleisten.
Die PSD3 zielt auch darauf ab, einen Regulierungsrahmen zu schaffen, um die fragmentierten Ansätze, die derzeit von verschiedenen EU-Mitgliedstaaten verfolgt werden, zu vereinen. Die neuen Vorschriften werden daher das Ziel der Strategie für den Massenzahlungsverkehr unterstützen, billigere internationale Zahlungen zu ermöglichen, globale Nachrichtenstandards einzuführen und Verbindungen zwischen Zahlungssystemen in verschiedenen Ländern zu fördern.
Zusammenfassend lässt sich sagen, dass die PSD3 der nächste Schritt sein wird, mit dem die EU einen gesunden Wettbewerb auf den Finanzdienstleistungsmärkten ankurbelt, den Handel fördert und die Verbraucher stärkt.
PSD3 auf einen Blick
PSD2 hat neue Innovationen und Wachstum im Bankwesen gefördert. Nun könnte PSD3 einen noch stärkeren Datenaustausch in weiteren Finanzdienstleistungsbereichen wie Geldanlage, Finanzplanung und Kreditaufnahme fördern.
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