Mit dem Rückgang der Covid-Pandemie Offline-Transaktionen um 60%ist es keine Überraschung, dass die Zahlungsverkehrsbranche eine stille Revolution erlebt.
PayTech verstehen
Paytech, als Schnittpunkt von Zahlung und Technologie, steht im Zentrum dieser Transformation. Als Teilbranche umfasst es alles, was vom Internet der Dinge und Kryptowährungen bis hin zu Ihren alltäglichen kontaktlosen Transaktionen und eWallet-Überweisungen reicht. In einem kurzen Satz: Paytech ist die Zukunft des Zahlungsverkehrs.
Paytech ist, wie der Name schon sagt, jede Zahlung, die Technologie beinhaltet. Es ist eine Branche, die als Teilbereich der Finanztechnologie (d.h. Fintech) gilt, sich aber auf Transaktionen und Zahlungen konzentriert und nicht auf das Finanzwesen als Ganzes.
Was gibt es über Zahlungen zu verstehen?
Der Grundgedanke hinter Paytech ist, dass Zahlungen früher nur ein Austausch von Geld waren. Doch mit Wearables, Innovationen bei den Zahlungsmethoden und eingebetteten Finanzsystemen spielen Transaktionen heute eine viel größere Rolle im Leben der Menschen. Da immer mehr Menschen zu mobilen und digitalen Zahlungen übergehen, wird das Zahlungserlebnis völlig neu erfunden - und damit auch das Kundenerlebnis. Dadurch wird der Zahlungsverkehr zu einer Möglichkeit der Markenbildung und nicht nur zu einer einfachen Transaktion.
Mit dem mobilen und digitalen Zahlungsverkehr gibt es unendlich viele Möglichkeiten, Innovation und Technologie zu nutzen, um das Kundenerlebnis neu zu gestalten. Mit der Globalisierung spielen grenzüberschreitende Zahlungen eine noch größere Rolle als bisher. Und mit bequemen Zahlungsmethoden verändern wir die Art und Weise, wie Menschen mit Geld umgehen, grundlegend.
PayTech-Branche im Überblick
Die Paytech-Branche wächst aufgrund der stetigen Zunahme des digitalen Zahlungsverkehrs jedes Jahr rasant. Laut dem 2020 World Payments Report von Capgemini wuchsen die weltweiten bargeldlosen Transaktionen um 14 % und beliefen sich 2019 auf 708,9 Milliarden - der höchste Anstieg in den letzten 10 Jahren (und das vor der Pandemie!). Laut ACI Worldwide ist der weltweite E-Commerce-Umsatz im Vergleich zum Vorjahreszeitraum um 209 % gestiegen. Und schließlich hat die Akzeptanz von elektronischen Geldbörsen - ein Sektor, der im Westen normalerweise stagniert - in Ländern wie den USA endlich zu steigen begonnen.
Die Paytech-Branche boomt, und dank neuer Vorschriften und Initiativen wie PSD2 und Open Banking scheint sie erst am Anfang zu stehen. Da die Covid-Pandemie die Verbraucher dazu ermutigt, sich vom Bargeld fernzuhalten, scheinen die bargeldlosen Transaktionen kontinuierlich zuzunehmen, wobei einige Prognosen für das Jahr 2023 von 1,3 Milliarden Nutzern mobiler Zahlungsvorgänge ausgehen.
Verschiedene Akteure in der PayTech-Branche
Es gibt verschiedene Unternehmen und Organisationen, die in der Paytech-Branche selbst eine wichtige Rolle spielen. Dazu gehören Unternehmen, die direkt an den Verbraucher liefern, Zahlungsabwickler, Acquiring-Banken, Kartenaussteller und viele mehr. Im Folgenden finden Sie eine kurze Zusammenfassung einiger der verschiedenen Akteure in dieser Branche:
E-Geld-Institute (EMI): E-Geld-Institute sind Organisationen, die keine Banklizenz besitzen und mit anderen Akteuren zusammenarbeiten, um ihre Dienstleistungen anzubieten. Sie müssen bestimmte Kapitalanforderungen erfüllen und können E-Geld ausgeben.
Kartennetzwerk: Kartennetzwerke sind Unternehmen wie Mastercard und VISA, die Transaktionen zwischen Händlern und Kartenherausgebern ermöglichen. Sie bauen die Infrastruktur auf und erheben Interchange-Gebühren für die Verarbeitung von Kartentransaktionen.
Acquiring- und Issuing-Bank: Die Issuing-Bank gibt im Auftrag der Kartennetzwerke Zahlungskarten an Verbraucher oder Unternehmen aus, und die Acquiring-Bank führt das Händlerkonto und wickelt deren Kartentransaktionen ab.
Zahlungs-Gateways: Dies ist die Software, die zur Übertragung von Transaktionsinformationen zwischen dem Kunden und der erwerbenden Bank verwendet wird.
Payment Service Provider (PSP): Diese stellen eine Verbindung zur Acquiring-Bank her und agieren als dritte Partei zwischen dem Konto des Händlers und dem Konto eines Kunden. Sie bieten im Wesentlichen das Transaktionsmanagement von Ende zu Ende an. Dies ermöglicht es Unternehmen, nahezu die gesamte Zahlungsabwicklung an einen Dritten auszulagern. FinXP ist ein Beispiel für einen PSP.
All diese Akteure sind Teil der Paytech-Branche, die einen kleineren Teil der gesamten Finanzdienstleistungsbranche darstellt.
Regulierung und Compliance im Zahlungsverkehr
Eines der Haupthindernisse in der Paytech-Branche ist, dass sie stark reguliert ist und von Zahlungsunternehmen ein hohes Maß an Konformität verlangt. In den letzten Jahren gab es eine ganze Reihe neuer Vorschriften und Initiativen, die die Richtung für die Zahlungsverkehrsbranche vorgegeben haben:
- 2017: SWIFT, das internationale Zahlungsnetzwerk, entwickelt 27 neue Protokolle, um den Zahlungsverkehr noch sicherer zu machen.
- 2018: Die DSGVO trat im Mai 2018 in Kraft und definierte neu, was es bedeutet, die Daten von Kunden zu schützen.
- 2018: Mehrere neue Richtlinien zur Bekämpfung der Geldwäsche (AML) traten in Kraft, um die Zahl der Prepaid-Karten zu verringern und eine strengere Überprüfung der Kunden durchzusetzen.
- 2018 und 2019: Die PSD2 wird eingeführt, die mehrere traditionelle Banken dazu verpflichtet, ihre Daten für Dritte zugänglich zu machen.
Einige der oben genannten Vorschriften können es für Zahlungsinstitute aufgrund hoher Kosten und ständiger Aktualisierungen schwierig machen, konform zu bleiben. Andere Initiativen wie PSD2 werden jedoch als innovativ angesehen, da sie mehr Wettbewerb und Innovation im Zahlungsverkehrsbereich fördern.
PayTech und die Zukunft
Ein Blick in die Zukunft: Was wird aus Paytech werden? Dank der rasanten Beschleunigung der Digitalisierung können wir nur vermuten, dass es sich um eine Branche handelt, die sich noch stärker durchsetzen wird. Sie könnte sogar so weit verbreitet sein, dass sie aufhört, als eigenständige Entität zu existieren; Zahlungen werden so sehr in das Branding und die Customer Journey eingebettet sein, dass wir vielleicht nicht einmal einen Namen dafür brauchen.
Hier sind ein paar interessante Entwicklungen:
- Omnichannel-Erlebnis mit IoT-Geräten: Die Kunden werden mit allen Arten von Wearables bezahlen und nahtlos zwischen der Online- und Offline-Welt wechseln können.
- Blockchain-Technologie: Sichere, sofortige und kostengünstige Zahlungen werden die Reibung zwischen den Zahlungen drastisch verringern.
- P2P-Zahlungen: Der Geldtransfer zwischen Menschen wird normaler werden als je zuvor.
- Personalisierte Lösungen mit Big Data: Unternehmen, die über Zahlungs- und Kundendaten verfügen, können ihren Kunden ein personalisiertes Erlebnis bieten und Geld als Anreiz nutzen.
Mit dem Wachstum der Paytech-Branche werden immer mehr Unternehmen in diesem Bereich übernommen oder fusionieren mit anderen Unternehmen, wie z. B. Coinbase mit der Übernahme von Blockr im Jahr 2014 und SumUp mit der Fusion mit Payleven.
Auch die Kundenerwartungen ändern sich ständig. Da Verbraucher ihren Banken weniger und ihren Lieblingsmarken mehr vertrauen, können Zahlungsinstitute wie FinXP Unternehmen dabei helfen, längerfristige Beziehungen zu ihren Kunden aufzubauen.
Wie wir bereits gesagt haben, ist Paytech ein anderes Wort für die Zukunft des Zahlungsverkehrs. Wie "Internetunternehmen" werden auch die Begriffe "Fiat-Zahlung" oder "Offline-Zahlung" bald überholt sein. Die meisten Zahlungen werden online und digital sein, und damit auf Technologie basieren. Im Jahr 2020 wuchs die Branche in einem noch nie dagewesenen Tempo, und wir können uns vorstellen, dass sich dies für den Rest des Jahrzehnts fortsetzt.
Wenn Sie Paytech-Einsichten in Ihrem Posteingang erhalten möchten, Abonnieren Sie hier unseren Newsletter.